Jak si rychle (ne)půjčit peníze

V dnešní době se můžeme snadno dostat do finančních problémů. Pokud se nám jedná pouze o přechodný nedostatek financí, řešením je půjčka. Ale za jakých podmínek si můžeme půjčku pořídit? Jaká jsou rizika u nebankovních půjček?

Mnozí z nás se jistě alespoň na krátký čas dostali do finančních problémů. Někteří vědí, kde a za jakých podmínek si mohou bezpečně půjčit, jiní možná sotva tuší, na jaké společnosti se raději neobracet. Dříve, než začneme o půjčce uvažovat, měli bychom mít přesnou představu o své finanční situaci, zejména o té budoucí. To znamená, že bychom měli znát, jaké budou do budoucna naše příjmy v období** půjčky**, což může být i v horizontu několika let. Pokud nebudeme přesvědčeni, že půjčku bez problémů splatíme, můžeme se dostat později do problémů, které budeme jen těžko řešit. Mysleme na to, že nás může navštívit vymahač, exekutor, v nejhorším případě i vazba.

Půjčka od známých

Prvním krokem je obvykle překonání ostychu a otázka či prosba, směřovaná na své známé nebo příbuzné. Výhodou je, že zřejmě nebudete platit žádný úrok, nevýhodou je, budete zřejmě dlouho vázáni vděčností za poskytnutí půjčky. Je docela možné, že tímto způsobem půjčku nezískáte vůbec… I v tomto případě se doporučuje písemná forma, ve které budou uvedeny podmínky půjčky. Nejedná se pouze o její výši, ale zejména o termín splacení, případně úrok. I mezi příbuznými může totiž po čase dojít k nepříjemnému nedorozumění.

Půjčka v bankovním sektoru

Pokud své finance spravujete pomocí účtu u** peněžního ústavu**, máte k získání požadované půjčky několik možností. Banka vám může nabídnout** spotřebitelský úvěr, osobní půjčku, kartový úvěr** apod. Podmínkou pro získání úvěru je většinou odpovídající, tedy dostatečný příjem. Ten banka vyžaduje doložit. Některým bankám zcela postačí historie vašeho bankovního účtu, kde banka snadno zjistí výši pravidelného příjmu. Podmínkou pro získání půjčky může být také kladný zůstatek na účtu. Některé banky navíc požadují doložení příslušného potvrzení o vašem příjmu nebo ručitele. Pokud žádáte o úvěr a váš příjem je dostatečný, banka nemusí zajištění úvěru požadovat vůbec. Úroky u úvěrů v bankovním sektoru se pohybují obvykle mezi 10 – 20 % p. a.

Bankovní registr

Každá banka, u které žádáte o půjčku, nahlíží nejprve do bankovního registru a tím prověřují bonitu žadatele o půjčku. Problémem pro banku může být pouhá jedna opomenutá splátka a pro banku jste nedůvěryhodným klientem. V takovém případě od ní půjčku nedostane. Pokud máte v bankovním registru negativní záznam, řešením může být půjčka u společnosti, která do tohoto registru nenahlíží. Půjčky bez registru jsou poskytovány velice rychle, mnohdy také do hodiny, nejpozději do jednoho dne. Je třeba ale počítat s tím, že takováto společnost bude požadovat velmi vysoké úroky.

Nebankovní půjčky

Pokud vám banka úvěr z jakéhokoliv důvodu neposkytla, můžete se obrátit na nebankovní instituci, které se poskytováním půjček zabývá. Většinou se jedná o rychlé neúčelové finanční půjčky. Požadované peníze tedy získáte velmi rychle, ovšem za jejichž půjčení si nebankovní sektor nechá poměrně draze zaplatit. Problémem bývá, že výši úroku ani celkovou dlužnou částku se jen tak nedozvíte. Před posunem smlouvy je třeba pátrat, kolik za půjčení peněz vlastně zaplatíte. Existují také společnosti, kdy vám peníze přinesou až domů a tam si také chodí pro splátky. Pozor tedy na inzerci, kde vám slibují  rychlé a výhodné hotovostní půjčky, jejich splácení, zejména u vysokých půjček, může být až nereálné.

Pozor na úroky

Nebankovní společnosti své riziko spojené s neprověřováním osoby klienta zohlední při stanovení výše úroků. Tyto úroky jsou vždy mnohem vyšší než u běžných bankovních úvěrů. Před podpisem smlouvy si rozhodně vždy prostudujte výši úroků a nechte si spočítat celkovou částku, kterou budete vracet. V některých případech totiž výše úroků činí více než 100%. K uzavření smlouvy se zástupcem nebankovní společnosti, budete potřebovat dva doklady totožnosti. Předloženou smlouvu o půjčce bez registru si pečlivě pročtěte. Velmi často je ve smlouvě uvedeno malým písmem, jaké jsou postihy při neschopnosti splácet dlužnou částku. A ty bývají mnohdy velice tvrdé.

Lákavé půjčky

Většinou to začíná velmi jednoduše, vždyť získat půjčku bývá tak snadné a lákavé. Stále jsou nám nabízeny různé kreditní karty, úvěry, zboží na splátky nebo půjčky u nebankovních institucí. Pokud se ale necháte si na tyto produkty nalákat a zvyknete si je běžně používat, může se stát, že se jednoho dne dostanete do potíží se splácením dluhů. V krajním případě je jedinou šancí oddlužení neboli osobní bankrot. Ale tak jednoduché to zase není.

Osobní bankrot

Osobní bankrot je možný díky insolvenčnímu zákonu, který platí od ledna 2008. Tento zákon umožňuje fyzickým osobám, tedy za určitých podmínek, zbavit se části svého dluhu. Těch podmínek je několik: musí jednat o fyzickou osobu, která je zaměstnaná. Pouze takto lze sestavit splátkový kalendář. Dále je třeba uhradit minimálně 30 % dlužné částky, a to do pěti let. Při osobním bankrotu je také třeba počítat s tím, že na hrazení splátek bude použito vše až na takzvané nezabavitelné minimum.

Co je RPSN

RPSN (zkratka slov roční procentní sazba nákladů) je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Poskytovatel** spotřebitelského úvěru** je v Česku od 1. ledna 2002 ze zákona povinen uvádět u své nabídky i RPSN (tato povinnost je částečně omezena, RPSN se nemusí uvádět např. u úvěrů nižších než 5000 Kč nebo vyšších než 1 880 000 Kč, u hypoték atd.). Pokud poskytovatel tuto povinnost nesplní, je jím poskytnutý úvěr automaticky úročen diskontní sazbou ČNB (což je zpravidla pro zákazníka výrazně výhodnější).

Účel RPSN

Při** uzavírání půjčky** je obvykle velmi obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové míry úvěru. Často jsou vyžadovány různé dodatečné platby jako například poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky), poplatky za správu úvěru, poplatky za vedení účtu, poplatky za převody peněžních prostředků, první navýšená splátka (akontace), pojištění schopnosti splácet apod. I** úrokové míry** bývají uváděny s různým základem (roční, měsíční, týdenní). RPSN, které zahrnuje všechny platby a je zásadně na roční bázi, tak usnadňuje orientaci při porovnání různých nabídek.

Pozor na skryté poplatky

Na finančním trhu vyhledávejte pouze takový úvěr, který je naprosto transparentní a jehož poskytovatel vám nabídne veškeré potřebné informace. Sledujte sazbu RPSN (bez pojištění) a porovnejte ji s roční sazbou úroků. Pokud je RPSN o mnoho vyšší, znamená to další poplatky. Zvažte, jaká kritéria půjčky jsou pro vás nejdůležitější a k jakému účelu chcete půjčku využít.

Právní prohlášení: Obsah internetového magazínu i jednotlivé jejich prvky jsou právně chráněny. Jakékoli užití spočívající v kopírování a/nebo napodobování obsahu a/nebo prvku tohoto internetového magazínu bez výslovného souhlasu provozovatele internetového magazínu je protiprávní, porušující práva společnosti k autorskému dílu a databázi a zakládající nekalosoutěžní jednání. Neoprávněným užitím obsahu a/nebo prvku interntového magazínu může dojít též k naplnění skutkové podstaty trestného činu porušení předpisů o pravidlech hospodářské soutěže dle § 248 trestního zákoníku a/nebo trestného činu porušení autorského práva, práv souvisejících s právem autorským a práv k databázi dle § 270 trestního zákoníku, za jejichž spáchání může být uložen trest zákazu činnosti, propadnutí věci nebo jiné majetkové hodnoty nebo trest odnětí svobody. Pokud máte o užití obsahu a/nebo prvku internetového magazínu zájem, kontaktujte redakci internetového magazínu. id14896 (rodina-finance.cz#23330)


Přidat komentář